Все это делается для того, чтобы не допустить общей паники, когда в банках просто не будет денег и вот тогда кризис действительно наступит и бороться с ним будет сложно.

Однако некоторые банки в России решили самостоятельно бороться с ситуацией и вынуждены были повысить ставки по ипотечным кредитам.

Вот только проблема в том, что некоторые банки решили не только изменить условия получения новых ипотечных кредитов, но они решили повысить ставки по тем кредитам, которые заемщики взяли уже давно и выплачивают по ним проценты, о чем самих заемщиков поставили в известность в самую последнюю очередь.

Естественно, последовала волна недовольства. Но давайте посмотрим, имеет ли банк право в одностороннем порядке изменить условия ипотеки? Все зависит от того договора, который заключал заемщик с банком. Как правило, в самих ипотечных договорах можно найти достаточно непонятные формулировки, которые касаются выплат процентов по ипотечному кредиту (видимо, это сделано как раз на тот самый всякий случай). Однако некоторые банки заключают еще и дополнительное соглашение, где черным по белому прописана процентная ставка по кредиту.

Получается, что если в договоре не написано о том, что банк может поменять ставку и есть дополнительное соглашение - действия банка противоречат закону и вы имеете полное право обратиться в суд. Банк может потребовать расторжения договора и многое другое, но при этом банку придется доказывать в суде на каких основаниях он повысил ставку или изменил другие условия ипотеки. Кризис - вполне серьезное основание, но как доказать это в суде? Какие факты сможет предоставить банк? Скорее всего, судебное разбирательство затянется, но есть вероятность того, что суд примет сторону заемщика.

Если ваш банк сообщил вам об изменениях условий ипотеки из-за кризиса, сразу же берите договор и отправляйтесь к юристу, чтобы проверить, имеет ли банк на это право.

Выбор кредита зачастую основывается не на условиях кредита, а скорее на том, сможет ли заемщик его получить.

Например, если сосед получил ипотечный кредит в банке А и рассказал об этом другому соседу, то тот, скорее всего обратиться в этот же банк, не занимаясь сравнением ипотечных программ у разных банков.

Тем не менее, получая кредит, у заемщика есть возможность получить валютный кредит или кредит в рублях. Какой кредит самый выгодный?

Надо сказать, что по статистике валютных кредитов сегодня выдается намного меньше, чем кредитов в российских рублях. Валютные кредиты выдаются в основном в столице и некоторых крупных российских городах. В регионах о валютных кредитах и слышать никто не хочет. Логика здесь проста: если человек получает зарплату в российских рублях и берет кредит в рублях, то при выплате кредита ему не придется ничего конвертировать и ничего пересчитывать. При этом есть реальная возможность просчитать, сколько денег придется выплатить за весь период пользования кредитом.

Но есть ли разница между валютными кредитами и рублевыми? Есть. Разница - в процентных ставках: в валютных кредитах ставки по ипотечным кредитам ниже в среднем на 2-3%. Однако это лишь относительное преимущество, так как никогда нельзя спрогнозировать курс валюты, который постоянно меняется.

Как правило, любой банк пытается застраховать себя от неблагоприятного изменения курса валюты, поэтому в кредитном договоре прописываются условия пересмотра процентной ставки по кредиту в такой ситуации. Подписав такой договор, заемщик полностью зависит не только от мирового курса валют, но и от политики банка, поэтому риск того, что кредит окажется крайне невыгодным, достаточно велик.

Если вы взяли кредит в валюте и решили, что вам нужен кредит в другой валюте, вы можете воспользоваться перекредитованием и получить кредит на более выгодных для вас условиях. Правда, данная услуга во всех банках - платная.

Деньги нужны срочно для покупки нового оборудования, ради расширения вашего бизнеса. Давайте посмотрим, какие у вас могут быть варианты.

Вариант первый - взять кредит в банке. Про кредиты малому бизнесу мы уже не раз писали.

Это достаточно неплохой вариант, однако получить такой кредит не всегда просто. Во-первых, вам придется потратить какое-то время на то, чтобы заполнить все необходимые документы. Во-вторых, ваш бизнес должен быть абсолютно прозрачен для банка, а это значит, что он будет абсолютно прозрачен для налоговых органов в том числе. Продолжать в таком духе можно было бы бесконечно.

И еще один важный момент: в текущей рыночной ситуации можно лишь ожидать повышения банковских ставок по кредитам. Об этом уже открыто заявляют представители крупнейших банков страны, а вот с лизингом все намного проще: ставки в лизинговых компаниях врядли будут повышаться.

Если вам не удалось получить кредит, то вы все еще можете воспользоваться лизингом. Лизинг - это вид аренды, но у вас есть возможность выкупить оборудование или автомобиль, который вы взяли в лизинг. Лизинг выгоден еще и тем, что получить оборудование в лизинг намного проще, нежели получить кредит в банке на его покупку. Вам не придется заполнять такое огромное количество документов, да и к клиенту в лизинговых компаниях настроены намного лояльней.

Куда можно обратиться, если вы хотите воспользоваться лизингом? В России существуют лизинговые компании, которые занимаются таким видом сделок. Остается лишь выбрать компанию, в которой условия вам подойдут. Сейчас российский рынок лизинга бурно развивается и в будущем можно ожидать лишь увеличения количества таких сделок.

Для того чтобы заполучить клиента, банки шли на хитрую рекламу, в которой процент по выплате кредита мог снижаться до 1%, при этом, на самом деле выходило порядка 10-15%. Откуда же могли взяться 15 процентов?

Дело в том, что экспресс-кредиты выдаются оперативно, и о потребителе собирается минимум информация, при таком положении вещей, большое количество потребителей не вернет кредитов, а что бы погасить невозвращенные суммы, банк накручивает большие проценты на экспресс-кредиты, чем обеспечивает себе еще и высокий уровень прибыли.

Однако с 1 июля 2007 года Центральный банк Российской Федерации предписал банкам давать полную информацию по предоставляемым населению кредитам. В этом случае банк должен указывать полную стоимость кредита с учетом всех выплат. В таком случае махинации скрыть будет трудно, хотя с юридической стороны, все было законно и до предписания, просто банки подкупали потребителей заведомо заниженными процентными ставками, чем на самом деле.

После 1 июля 2007 банки обязаны увеличить резервные фонды для погашения задолженностей, в свою очередь высокопроцентными ставками задолженности будет погасить трудно, что может привести к разорению банков.
Конечно, экспресс-кредиты подкупают своей доступностью, но все же бум прошел, теперь гораздо эффективнее продвигаются потребительские кредиты. Поскольку потребительские кредиты служат для решения долгосрочных задач, таких как, строительство жилья, покупка автомобиля, то они очень важны. Но от экспресс-кредитов еще откажутся не скоро, ведь они позволяют решить краткосрочные задачи, пусть за это приходиться и переплачивать высокими процентными ставками, выставляемыми банком.

Можно добавить к вышесказанному, что основными пользователя экспресс-кредитов являются самые незащищенные слои общества, которые имеют низкий уровень доходов, на который можно получить весьма небольшую сумму денег, поэтому популярность экспресс-кредитов напрямую зависит от того, как скоро благосостояние населения увеличиться. А пока экспресс-кредиты - самый быстрый и доступный способ получить необходимую, пусть даже и небольшую, сумму денег или вещь.

Даже если ваш ребенок попал на бюджетное отделение, сдав все экзамены на “отлично”, скорее всего, этому предшествовало несколько лет занятий с репетитором. И, скорее всего, не одним. То есть образование уже условно платное.

А большая часть студентов уже просто не попадает на “бюджет”, а идет на платное отделение, места на котором есть почти всегда.

Платить придется в любом случае, так что пора собирать деньги. На Западе образование вообще всегда бесплатное, другое дело, что сумма может быть меньше в силу определенных обстоятельств. Кредит на образование в Европе или США - это самое обычное дело. А что же в России?

В России кредиты на образование предоставляет лишь несколько банков. Почему? Представители банков сегодня говорят о том, что россияне пока еще не “созрели” для образовательных кредитов и такие кредитные программы не очень востребованы населением. С другой стороны, кредит на образование - это определенный риск для банка, так как есть вероятность того, что сегодняшний студент просто не сможет платить по кредиту в срок.

Однако есть и другая интересная тенденция: многие банки хотели бы выйти на рынок кредитов на образование, но пока ждут момента. Многие банки считают, что программы образовательных кредитов через некоторое время станут самыми востребованными продуктами на рынке отечественного кредитования.

Образование сегодня в моде, а это значит, что студенты и их родители будут искать средства для получения высшего образования. Банкиры уверены, что через несколько лет россияне привыкнут к кредитам на образование, так же как привыкли к ипотеке и автокредитам.

Большой популярностью в наше время пользуется потребительский кредит и ипотечное кредитование. Действительно, среднестатистической семье для накопления необходимой суммы денег и приобретения жилья нужно в среднем 10-15 лет, но не для всех это приемлемо. Поэтому и следуют частые обращения к услугам банков.

Для того, чтобы получить кредит необходимо собрать достаточно большое количество документов, иногда оформить страхование жизни и здоровья, найти поручителей. Конечно, в большинстве случаев заемщик имеет возможность погасить свой кредит досрочно, например, при ипотечном кредитовании, рассчитанном на 15 – 20 лет, погашение кредита может произойти за 10 лет.

Естественно, что каждый заемщик заинтересован в этом, поэтому досрочное погашение кредита для него становится порой смыслом жизни. Но сможет ли он на самом деле сэкономить те денежные средства, которые при другом исходе пошли бы на погашение кредита в течение всего срока кредитования.

Проценты, которые заемщик платит банку по кредиту – это их доход, от которого никто не будет отказываться. Поэтому банки не заинтересованы, если будет осуществляться досрочное погашение кредита. В любом случае, даже если подобное будет происходить, банк получит свою прибыль, которая будет реализовываться в качестве применяемых против заемщика санкций за досрочное погашение кредита. Выражаться это будет в штрафах.

В том случае, если заемщик решается частично погасить кредит, то сумма платежей, которые необходимо осуществлять каждый месяц, становиться меньше. С другой стороны сумму ежемесячных платежей можно оставить прежней, что дает возможность сократить срок кредитования.

Стоит учитывать, что досрочное погашение кредита принимают не все банки. Об этом необходимо позаботиться заранее и выбирать такой банк, который предоставит вам такую возможность. Таким образом, обговаривать вопросы досрочного погашения кредита нужно при заключении с банком договора. Но в любом случае, если кредит уже оформлен, и условия кредитования перестали устраивать заемщика, он, после выплаты основного долга, имеет возможность перекредитоваться в другом банке.

Что означает плавающая ставка?

Такая ставка не указывается в договоре по ипотечному кредиту, так как она постоянно меняется и не фиксируется.

Как может изменяться ставка по ипотечному кредиту? Обычно банки рассчитывают плавающие ставки, используя различные индикаторы стоимости (для кредитов в рублях - один индикатор, для евро - другой и т.д.). Однако это еще не все. Существует еще и определенный процент, который добавляется банком. В общем виде плавающая ставка по ипотечному кредиту выглядит так: величина индекса + %.

Вы также заметите, что большинство кредитов с плавающей ставкой сегодня выдаются в рублях или долларах. Предлагать такие ипотечные кредиты в евро не имеет смысла, так как данная валюта постоянно растет, поэтому такие кредиты просто никто не будет брать.

Выгоден ли ипотечный кредит с плавающей ставкой для заемщика? Конечно, если ставка кредита идет вниз, то заемщик получает возможность сэкономить на платежах по кредиту и выплатить банку меньше. При этом многие эксперты указывают на то, что плавающая ставка по ипотечному кредиту позволяет заемщику получить большую сумму кредита, нежели в случае с ипотечным кредитом с фиксированной ставкой. Однако вы должны понимать, что если для рубля или доллара настанут неблагоприятные времена, такой кредит может оказаться не очень выгодным, так как ставка может значительно повыситься.

Ипотечные кредиты с плавающими ставками не для всех. Банки это признают. Заемщик, который берет такой кредит, должен разбираться в рыночной ситуации и не бояться рисковать. Пока процент таких заемщиков в России не очень большой.

Однако даже если рост рынка замедлиться, не стоит ожидать того, что проценты по автокредитам начнут уменьшаться. Этого точно не будет.

Кстати, банкам автокредиты тоже нравятся. Почему? Здесь все просто: во-первых, автокредиты не требуют от банка наличия такого объема денежных запасов; во-вторых, по автокредитам по большей части почти всегда платят; в-третьих, всегда есть залог в виде того же автомобиля, поэтому риск при автокредитах для банка по сути минимален.

Конечно, не все эксперты уверены в том, что рост рынка замедлиться. Есть и те, кто уверен, что все будет наоборот и это легко объяснить: рынок автокредитов в любой стране зависит от многих факторов, в том числе и от того, сколько автомобилей покупается и продается в данной стране. Спешим вам напомнить, что на данный момент по объему продаж новых автомобилей Россия занимает первое место в Европе и не собирается уступать его никому.

Есть и другой фактор: насыщенность рынка автокредитов. Например, в развитых странах, таких как США большая часть автомобилей покупается именно в кредит. Российский рынок автокредитования пока еще далек от перенасыщения и именно поэтому не стоит ожидать того, что на рынке появятся предложения по автокредитам с уменьшенными процентами. Этого не произойдет из-за недостатка конкуренции среди программ автокредитования.

Чего стоит ожидать? Появления новых услуг, например оформление автокредитов через Интернет, возможно кредитование на рынке подержанных автомобилей, однако для этого придется потратить немало времени.

Но потом ипотечный кризис в США все испортил: банки слишком испугались того, что в России повториться американский сценарий и начали стремительно сворачивать ипотечные программы без первоначальных взносов.

Что в результате? Таких программ на рынке кредитов практически не стало совсем, банки обезопасили себя, а вот заемщикам пришлось хуже всего: тем, кто мечтал построить квартиру, пришлось расстаться с этой мечтой, потому что собрать первоначальный взнос при сегодняшних ценах на недвижимость слишком сложно даже для среднего класса.

Однако совсем недавно стало известно о том, что в России могут появиться новые правила ипотечного рынка. В частности, в России появятся ипотечные облигации, которые могут использовать банками для привлечения дополнительных средств, за счет которых потом и будут выдаваться ипотечные кредиты. За счет таких облигаций банки смогут рефинансировать любые кредиты, включая и ипотеку без первоначального взноса.

Для заемщиков - это хорошие новости. А вот для банков? Ясно одно: если в России и появятся ипотечные программы без первоначального взноса, то банки будут действовать очень осторожно и процент таких кредитов будет не высок. А если учесть, что статистика по неуплаченным кредитам уже и так пугает многие банки, не стоит ожидать ажиотажа и появления на рынке большого количества новых ипотечных программ, доступных каждому. Все-таки банки стали очень избирательными, и думается, что назад дороги нет.

От чего зависит получение кредита? Человеческий фактор. Да, именно так, ведь когда вы приходите в банк, вы общаетесь не с компьютером, а с человеком. Именно от этого человека будет зависеть, получите ли вы кредит или нет. Как расположить к себе работника банка?

Это не так сложно. При первом “собеседовании” старайтесь не особо нервничать и держитесь уверенно. Банкам  очень нравится уверенность и стабильность. Если у вас хорошая и стабильная работа, расскажите об этом работнику банка.

Если вам не нравится ваша работа, и вы уже ищите новую, то не стоит об этом сразу рассказывать в банке.

Вас непременно спросят о той квартире, которую вы собираетесь покупать в кредит. Обычно мы приходим в банк с готовым вариантом, который уже точно собираемся купить, поэтому отвечайте на все вопросы по недвижимости четко и конкретно. В конце концов, банк больше интересует не ваша персона, а именно та недвижимость, которую вы покупаете. В отдельных случаях банк может не выдать кредит лишь потому, что желаемый объект недвижимости не подходит банку. Можете рассказать о том, что собираетесь делать ремонт. От этого квартира вырастет в цене, что банку должно понравиться.

Еще лучше, если у вас есть другая недвижимость или дорогой автомобиль, который также можно использовать в качестве залога. Если этого нет, то просто уверенно отвечайте на вопросы сотрудника банка и тогда вам обязательно улыбнется удача!